Har du økonomiske problemer som skyldes inkassogjeld? Her er hvordan du kan ta visse grep for å bli kvitt inkassogjeld, misligholdte lån og/eller forfalte regninger. Ved å samle inkassogjeld inn i f.eks ett refinansieringslån med pant i bolig eller eiendom kan man få en omstart av privatøkonomien og kvitte seg med dyr inkassogjeld.
Ifølge tall fra finanstilsynet hadde nordmenn i 2019 over 100 milliarder kroner i forfalt inkassogjeld, et beløp som har økt jevnt og stødig siden 2010 hvor beløpet var på omkring 64 milliarder kroner. Den store inkassotoppen føyer seg inn med en oppadgående trend for mislighold av lån og annen gjeld i samfunnet.
/Okida.no
I starten av 2020 opplevde Norge og resten av verden store utfordringer med corona-viruset, hvilket som ganske umiddelbart medførte at over 300.000 nordmenn opplevde å bli permittert eller ble oppsagt fra jobben. Myndighetene har senere bemerket at ett fall i den økonomiske veksten på 2% i 2020 vil være ett sannsynlig utfall av denne krisen, noe som dessverre også vil skape negative konsekvenser for privatøkonomien til nordmenn.
Hvordan bli kvitt gjeld med betalingsanmerkning
Selv om man har betalingsanmerkning eller en dårlig kredittscore på grunn av misligholdte lån, regninger eller forfalte inkassokrav finnes det fremdeles muligheter for å refinansiere dyr inkassogjeld. I Norge har det iløpet av de senere årene dukket opp flere «spesialbanker» som fokuserer spesielt på vanskelige saker med refinansiering av gjeld med betalingsanmerkning.
Nedenfor i tabellen kan du se hva slags krav som ofte stilles for å gi lån til refinansiering av inkasso med sikkerhet i bolig eller eiendom.
- Har inntekt (fast, variabel, selvstendig)
- Norsk statsborger eller bosatt i Norge i minimum 3 år
- Alder 18 – 70 år
- Inntil 6 låntakere og 4 realkausjonister
- Enten for refinansiering med sikkerhet i eksisterende bolig eller for kjøp av ny bolig
Lånevilkår
| Lånebeløp | 250,000 – 10,000,000 NOK |
| Nedbetalingstid | 1 – 30 år |
| Rente | 3.99 – 14.49 % |
| Effektiv Rente | 3.99 – 14.49 % |
| Aldersgrense | 18 – 80 |
| Rentefritt for nye kunder | Nei |
| Godtar betalingsanmerkninger | Ja |
| Inntektskrav | 120,000 NOK |
| Etableringskostnad | 2,000 NOK |
| Administrasjonsavgift | 35 NOK |
| Eksempel: Representativt eksempel: Boliglån kr 2 500 000, nominell rente på 5,99% p.a., 30 års nedbetaling, fakturaomkostninger på kr 35 per måned (Avtalegiro), etableringsgebyr på kr 100 000 (4% av lånebeløp), gir månedlige terminbeløp på kr 15 607. Effektiv rente 6,57% p.a. Kostnad: kr 3 118 415. Totalt: kr 5 618 415. |
Ved å refinansiere med sikkerhet i bolig kan man bake eksisterende gjeld, lån og inkasso inn i et nytt huslån slik at betalingsanmerkninger fjernes, og man blir kredittverdig igjen.
Refinansiering av misligholdt gjeld
Når ett lån ikke betales etter avtalen vil lånet etterhvert kalles «misligholdt», dette gjelder forsåvidt også annen gjeld slik som vanlige regninger, strøm, handlekontoer, leverandørgjeld eller forbrukslån som har gått til inkasso eller innkreving. I verste fall kan misligholdt gjeld medføre personlig konkurs eller tvangssalg av eiendom.
For å kunne refinansiere misligholdte lån og regninger, og for å bli kvitt inkassogjelden kan man samle gjelden inn i ett nytt lån. Det settes derimot visse krav for å kunne få et refinansieringslån.
- Man må ha inntekt, enten via en jobb eller via NAV ufør.
- Man må som oftest være eldre enn 23 år, men her praktiserer noen banker forskjellig.
- Man må kunne stille nødvendig pant i eiendom eller bolig.
- Bolig/eiendom må verdisettes, enten via en takstmann eller en forenklet E-takst som man kan bestille på nett via eiendomsmegler. I visse tilfeller kan banker gå med på å bruke «sist omsatte pris» for å vurdere refinansieringen.
- Det spiller ingen rolle om man har inkassogjeld eller betalingsanmerkninger fra før.
- Start med å lage en oversikt over hva du måtte ha i lån og inkassogjeld som du ønsker å refinansiere.
- Kontakt inkassoselskapene hvor du måtte ha krav utestående og be om at saken stilles i bero frem til du har refinansiert gjelden.
- Få hjelp av en tredjepart. Disse hjelper deg med å sette sammen en søknad helt gratis og gir samtidig tips til hva andre praktiske løsninger som må på plass først.
- Etter at søknaden er ferdig velger du det lånetilbudet du mener er best og samler inkassogjelden sammen med boliglånet inn i ett nytt lån.
- Du blir kvitt inkassogjelden og har nå all gjeld på ett lån og én faktura.
Boligen eller eiendommen som det skal tas pant i må ha nok verdi i seg for å dekke både inkassogjelden som skal refinansieres, pluss ett eventuelt eksisterende boliglån på eiendommen. Siden mange av spesialbankene praktiserer forskjellig på flere områder vil det beste ofte være å få hjelp via en uavhengig tredjepart som samarbeider med flere av disse bankene.
Kan man slette inkassogjeld?
For at inkassogjelden skal slettes og betalingsanmerkninger bli fjernet må gjelden man har påført seg slettes ved å betales tilbake eller slettes ved gjeldssanering.
Sanering eller gjeldsordning som det også kalles er en offentlig ordning som håndteres av namsmannen og vil som oftest være, men ikke begrenset til en 5-årig nedbetalingsavtale. Etter 5 år har gått er man pliktig til å opplyse kreditorer om eventuelle gevinster/arv de etterfølgende 2 årene.
Gjeldsordningsloven § 1-2.Virkeområde. forteller at ordningen primært er rettet mot privat gjeld. Det vil si at man som oftest ikke kan sanere næringsgjeld dersom ikke gjelden er mindre enn 10% av total gjeld, eller at firmaet er konkurs/lagt ned.
Gjeldssanering kan man motta en gang og krever at man følger et budsjett som gir alt overskudd til kreditorene i 5 år, denne ordningen er dermed utformet for dem som anses som varig betalingsudyktige.
Et annet alternativ til gjeldssanering er en privat ordning, f.eks ved å forhandle med kreditorer og refinansiere boliglånet. I en slik løsning kan man slette inkassogjelden omgående, men det forutsetter at man har tilstrekkelig med verdi i bolig/eiendom for å samle både inkassogjeld og et eventuelt allerede eksisterende boliglån.
Dersom man velger en slik løsning, f.eks ved å få hjelp kan det være lurt å kontakte de kreditorene man har og fortelle dem at man arbeider med en refinansieringsløsning slik at de setter innkrevingen av gjeld på pause.
Man bør samtidig kontakte kreditorene man har for å oppnå ettergivelse av noen renter og gebyrer mot at kreditorene får rask dekning for det resterende kravet.
Hjelp til nedbetaling av gjeld
For å bli kvitt inkassogjeld må gjelden nedbetales, det kan derimot være en utfordring med høy forsinkelsesrente og store gebyrer som tillegges hvert inkassokrav. Derfor velger mange som har mulighet til det å først refinansiere inkassogjelden inn i f.eks boliglånet eller ta pant i en annen eiendom, f.eks:
- Hytte
- Fritidsleilighet
- Enebolig
- Leilighet
Etter at man først har sikret seg et refinansieringslån med lavere renter, bedre betingelser og mer ordnede forhold kan man ta fatt på den store oppgaven med å jobbe hardt for å bli kvitt gjelden for godt. Det finnes ingen snarveier for å bli kvitt gjeld raskt, men ved å f.eks bruke ett budsjett eller følge snøballmetoden kan man oppleve stor motivasjon som gjør gjeldsnedbetalingen både enklere og raskere.
Hjelp med inkassoproblemer
Hvis du behøver noen å snakke med har NAV.no et lavterskeltilbud som heter 800gjeld. Dette er et telefonnummer man kan ringe for å få hjelp, gode råd eller simpelthen få noen å snakke med hvis man opplever en vanskelig økonomisk situasjon.
NAV kan ikke hjelpe deg med å kontakte kreditorer eller foreta gjeldsforhandlinger, men de kan hjelpe deg med spørsmål og bekymringer omkring inkassogjeld. De kan også være behjelpelige med spørsmål omkring tvangssalg av bolig og hjelpe deg med en oversikt over din økonomiske situasjon.
Les gjerne mer om refinansiering av gjeld eller hvordan man kan refinansiere inkasso. Her kan du se hvordan du kan sette opp et personlig budsjett, eller hvordan du kan få oversikt over gjelden din.
