Er refinansiering lurt for å få kontroll over økonomien? Eller kan det være en felle som gjør at man havner dypere i gjeld?
Her skal vi se litt på om refinansiering er en lur måte å få orden på privatøkonomien, og råd for å unngå refinansiering fellen.
Refinansiering kan være et godt hjelpemiddel om man har tatt et oppgjør med hvorfor man havnet i gjeldsproblemer i utgangspunktet.
Derimot om man benytter refinansiering som en «reset» mulighet uten å gjøre noe med forbruk eller handlevaner, kan man fort havne i enda større finansielle problemer.
Refinansiering:
Gjelden er ikke problemet
Det finnes mange grunner til at man har et gjelds-problem, og det trenger ikke nødvendigvis skyldes «uansvarlige», eller «dumme» valg man har tatt tidligere.
Noen ganger i livet vil kreditt og et lån være nødvendig for å komme seg igjennom en midlertidig krise.
Tenk litt igjennom tidligere valg. Var lånet du nå ønsker å refinansiere en nødvendighet eller skyldes det overforbruk og mangel på impulskontroll?Ved å reflektere litt over ditt tidligere forbruk, kan du unngå å havne i det samme problemet på nytt.
Ta kontroll over inntekt og utgifter ved å sette opp et personlig budsjett, les også mer om hvordan man samler lån.
Ikke refinansier hvis det er kort nedbetalingstid
Som oftest vil den største faktoren i kostnaden av et lån skyldes løpetid – og ikke renten. Sørg derfor for at refinansieringslånet ikke blir en «sovepute», men betal den ned så raskt som du har mulighet til.
Hvis du fokuserer på å nedbetale gjelden din så raskt som mulig og du tror at du klarer å nedbetale et lån på under 6 måneder, vil ikke refinansiering gi deg en særlig stor besparelse. Betal heller ned det opprinnelige lånet så raskt som mulig.
Om du tror nedbetalingen tar lengre tid enn 6 måneder bør du undersøke rentebesparelsen et refinansieringslån vil kunne gi deg.
Konklusjonen er derfor at jo lengre nedbetalingstiden er, jo mer vil en refinansieringsløsning kunne lønne seg. Bruk gjerne snøballmetoden for å nedbetale gjelden enda raskere.
Refinansiering er lurt når…
Det finnes flere fordeler med å refinansiere, blant annet:
- Lavere rente
- Samle smålån
- Bli kvitt gebyrer
- Enklere oversikt
- Tilpasset nedbetalingsplan
Refinansiering er spesielt nyttig hvis du har flere forskjellige lån og nedbetalinger som du ønsker å samle inn i ett nytt og større lån. Ofte får man en lavere rente, men man blir også kvitt månedlige gebyrer på flere lån samtidig.
Når man refinansierer gjeld vil man også kunne tilpasse nedbetalingstiden og avdragene etter hvordan privatøkonomien din ser ut nå. F.eks hvis du har gått ned i lønn eller stilling kan et refinansieringslån hjelpe ved å ta bort noe av stresset med en mindre månedlig inntekt.
Bake forbrukslån inn i huslånet?
Som nevnt tidligere vil det å betale ned lånet raskt, ofte være mer økonomisk fornuftig enn å betale ned med lavest mulig rente.
Ved å bake forbrukslånet eller kredittkortgjelden inn i huslånet ved å refinansiere med sikkerhet, blir man «kvitt» problemet der og da, men om du ikke betaler ekstra ned på huslånet for å kompensere vil lånesummen over tid forrente seg og kostnaden vil ende opp med å være like høy som andre typer lån.
Da kan det heller være lurere å skille mellom huslånet og andre typer lån via et refinansieringslån. Dette lånet vil være mer synlig, du blir bevisst på lånet og hva du skylder og du kan prioritere nedbetalingen av dette lånet.
Er refinansiering lurt?
Stort sett vil den faktoren som bestemmer mest over rentekostnad (og kostnad på lånet) være nedbetalingstid. – Jo lavere nedbetalingstid, jo bedre!
Ved å ha et separat refinansieringslån kan du fokusere og prioritere dette lånet. Refinansiering er derfor lurt om:
- Du har tatt et oppgjør med hvorfor du havnet i gjeldsproblemer.
- Har kuttet ned på forbruket
- Har laget deg et budsjett
- Prioriterer å nedbetale lånet så raskt du kan.
Refinansiering via et såkalt omstartslån kan også være en god mulighet for å få en «ny» økonomisk start hvis man har kommet i et økonomisk uføre med inkasso og betalingsanmerkninger.
Den beste måten å komme ut av gjeld
Refinansiering er et godt hjelpemiddel for å få lavere rentenivå og et lavere månedlig beløp å betale på, men man kan aldri bekjempe gjeldsproblemer med mer gjeld.
Gjør man ikke noe med årsakene til gjelden kan et refinansieringslån gjøre mer skade enn nytte.
Derfor bør du bli bevisst på hvorfor du havnet i gjeldsproblemer i utgangspunktet, øve på impulskontroll, starte med et budsjett og vurdere å øke inntekten din.
- Les mer om refinansiering av gjeld og refinansiering med inkasso.
